商业健康险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分。根据2023年卫生健康数据，我国直接医疗卫生支出增速达到了11%，个人医疗卫生支出占比达43.6%。随着中国人口老龄化的加快演变，居民的医疗健康需求将持续提升，医保基金将面临更大压力。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。
在周燕芳看来，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业的健康发展。当前，商业健康险发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难，有必要进一步从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负担和支持生物医药产业发展上发挥更大作用。
2023年，我国商业健康险保费收入达到了9735亿元，其中直接提供医疗费用补偿的医疗险约占40%，政府主导的大病、惠民保、长护等政策性医疗险规模约为1200亿元，真正意义上的商业医疗保险仅为2500亿左右。
从理赔端看，2023年我国商业健康险赔付金额为3848亿元，其中医疗险赔付金额为2700亿元，约为基本医疗保险支出的十分之一。商业健康险虽已具备了一定的医疗支付规模，但由于理赔款事后支付给参保人，而非直接支付到医院端，导致医院对于商保支付的感知不强。同时，由于缺乏医疗数据的对接与支持，保险公司在产品设计和定价上趋向保守，医疗险多数是一年期产品，健康人群购买后由于往往没有理赔，获得感低，影响了投保意愿。
基于此，周燕芳提出了关于商业健康险发展的系列建议。
在周燕芳看来，应该明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用，相关要求建议写入《医疗保障法》。
在发展过程中，周燕芳建议，大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。在她看来，推进医保商保同步结算既有助于降低商业健康险的理赔成本，提升赔付水平，促进商业健康险与基本医保差异化发展，也能提高商保在医院端的感知度，从而激发医疗机构对接商保的积极性，更好地满足人民群众多层次的医疗保障需求。她建议参照上海，由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台，商保机构直接将赔款划拨至医院端，既有效缓解了个人和医院的医疗费用垫付压力，也使得医院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商�？突Ю砼馓逖�。同时，持续扩大直赔医疗机构范围，丰富直赔产品类型，提高商保直赔服务的使用率。
此外，周燕芳还建议，进一步发挥好税收优惠和医保个人账户政策的引导作用。具体来看，一是加大商业健康险税优政策的宣传，可参照上海，由政府明确企业为全体员工购买“短期团体商业健康险”纳入5%企业所得税税前列支的操作办法，提高政策的知晓度，以及企业为员工购买商业健康险的积极性。二是提升医保个账购买商业健康险的便捷度。进一步加大医保个账购买商业健康险的宣传力度，政府公共平台和保险公司官方平台均可开放投保入口，并进一步明确医保个账产品的准入标准，加快审批速度，丰富产品选择空间。
（作者为中国人民大学文学院教授）
【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】
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