互联网保险，简单说是指利用互联网技术及平台进行保险销售、投保、理赔等业务的模式。 不久前发布的《中国互联网保险发展报告(2024)》显示，从2013至2023年，互联网保险保费规模年均增长32%。快速增长的同时，互联网保险市场也面临一些问题，对此相关部门也加大了监管。 从消费群体看，多家保险公司的数据显示，购买商业保险的人群中，“80后”“90后”群体的占比已经超过75%。 某互联网保险科技企业首席执行官方锐：特别是伴随着互联网成长起来的“80后”“90后”，他们已经成为保险消费的主力军，他们对互联网更加信任，也更在意购险过程中的自主选择权，觉得在网上买保险，可以自主挑选、自主对比，投保流程简单方便。 与此同时，科技进步也为互联网保险发展提供了支持。目前，主要的保险主体均建立了包含网站、App、微信公众号等在内的线上服务矩阵，形成了覆盖咨询、投保、承保、理赔的线上全流程保险服务能力。 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳：特别是近年来利用大数据、人工智能，能够更好地、精准地触达客户，通过画像找到合适的客群，推送合适的产品。这一系列的数字手段，实际上无形中让整个互联网保险产品的触达、获得的成本不断降低。 《中国互联网保险发展报告(2024)》显示，未来5年，互联网保险总保费有望突破1万亿元。 在采访中记者也了解到，不少消费者对互联网保险还是有顾虑的。消费者主要担心哪些问题？针对这些问题，有哪些监管举措？ 在采访中，不少消费者表示，对于互联网保险什么可以保、哪些不能保、保障是多少以及理赔流程等，自己理解起来有些困难。 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳：你需要自己阅读、理解很多东西。对很多人来说，一些稍微复杂一点的保险产品，他在理解条款时，不像和一个中介面对面沟通的时候那么容易，会形成一定的障碍。 记者梳理发现，过去消费者购买互联网保险遇到的问题，主要集中在误导宣传、强制搭售、理赔难等方面。 以医疗险为例，宣传时强调高额报销额度，却对报销范围、报销比例以及报销所需的严苛条件轻描淡写。或者设置高额免赔额，消费者购买后才发现与预期相差甚远。在销售时，还存在把其他的附加险种或服务与主险捆绑、强制搭售的行为。在理赔时，消费者对理赔流程不清楚、上传材料也比较烦琐。 针对这些问题，监管部门从加强行为规范、增强互联网财产保险业务的透明度等方面出台了一系列举措，并要求各家保险公司提供全流程的线上服务。 人保财险电子商务中心副总经理李林：互联网保险发展初期有一些乱象，金融监管总局出台了一系列的规范制度，要求互联网保险销售行为的可回溯技术的应用，互联网保险销售误导的问题得到了有效缓解。目前，各家保险公司对互联网保险的宣传都有内部消费者权益保护部门进行审核，并有一系列的审核标准，使得消费者权益得到切实的保护。 互联网保险在发展中不断规范。那么，消费者在购买互联网保险时，还要注意哪些问题？ 消费者在线上购买保险时，主要顾虑是“担心买的保险不靠谱”，专家建议，消费者在购买保险前要做到三个验证。 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳： 第一，验证自己的需求。自己到底需要什么样的产品，保什么样的风险，不要动不动被广告或者某一类网红产品带走了。 第二，要验证资质。从网上机构平台购买的时候，要先验证对方作为互联网保险公司，它的资质是完整的、合法的。 第三，要验证条款。它主要的条款、理赔的条款，包括一些免责的条款。 此外，互联网保险交易涉及消费者大量敏感信息，在填报这些个人信息时要防止信息泄露，同时，对于不是必须填报的信息不要提供。 某互联网保险科技企业首席执行官方锐：谨慎对待信息授权请求，只提供如姓名、身份证号、联系方式等保险必要的信息。对于收入、财产情况等可能非必要的额外信息，有权拒绝提供。同时，也注意不要提供虚假信息，以免影响保险合同的有效性。

（作者为中国人民大学文学院教授）

【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】

责编/韩拓 美编/穆尔西亚

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