信托制度因具有财产独立、风险隔离等独特优势，能够彻底区别商家自有资金和消费者预付资金，切中了预付金监管的难点与痛点。相关部门出台了一系列政策，鼓励信托公司开展预付类资金服务信托业务。特别是2023年国家金融监督管理总局发布的信托业务新分类中，预付类资金服务信托正式成为监管部门鼓励的信托业务方向。2023年，国民信托即成立了预付类资金服务信托专项工作组，多维度探索预付金信托推广模式，在保障预付资金安全的前提下，与合作机构共同搭建服务系统，针对性破局预付消费监管的痛点，并于当年入选了山东省商务厅预付资金监管合作名单。
多方协作构建安全生态
“预付宝”作为国内首个由信托机构、商业银行和支付平台联合打造的预付资金管理系统，实现了“支付+信托+银行”三方无缝精密协作，充分发挥出各自优势，共同构建起功能完备、安全可靠的管理体系。
支付宝作为前台展示操作平台，为消费者和商户实现“一键操作、一站直达”的操作体验。凭借其在日常消费支付领域的高渗透率，极大提高了“预付宝”在消费者和商户当中的接受程度和规模化推广的可行性。
工商银行基于其强大的资金托管系统和安心账户体系，为预付资金提供资金托管、划转和清分，同时向商户提供有市场竞争力的融资优惠和便利措施，进一步增强“预付宝”对商户的吸引力。
国民信托为预付资金监管中枢平台，为预付资金提供财产保管、权益登记、执行监督等服务。前端与支付宝平台对接，接收支付宝发送的消费者购卡、消费、退卡等信息，后端与工商银行平台联通，通过向工商银行发送指令，实现预付资金的划转。依托信托制度和专业系统优势确保预付资金安全和清晰透明。
经过前期多轮测试，“预付宝”系统运行平稳，已具备大规模推广条件。根据规划，济南市将加快推进更多商户入驻“预付宝”，山东省市场监管部门和中国消费者协会也将协力面向山东省及全国逐步推广该平台。
打造行业标杆护航民生消费
“预付宝”是国民信托回归本源、服务实体经济、助力社会治理水平提升的重要实践。“预付宝”通过市场化机制与科技赋能，精准锁定信托机构在预付金监管过程中的功能定位，在头部银行和支付机构加持下，充分发挥信托财产独立、风险隔离的制度优势，为预付资金“信托式”监管提供了可规模化复制推广的解决方案。“预付宝”项目已入选济南市2025年民生实事，有望推动山东地区预付消费监管体系升级。
国民信托董事长肖鹰表示：“国民信托将持续深化服务信托实践，响应市场和人民需求，以专业能力守护各方信任，发挥好信托制度本源功效，为社会治理水平的提升和国民经济发展持续贡献国民力量。”
（作者为中国人民大学文学院教授）
【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】
责编/韩拓 美编/齐天礼
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