（作者为中国人民大学文学院教授）
【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】
责编/韩拓 美编/徐静平
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一天保费突破500万元 这款医疗险缘何抓住了客户“就医焦虑”心理?
2025年2月25日，多名保险经纪人在社交媒体平台发布了关于一款中高端医疗险的战报。一份来自明亚保险经纪股份有限公司（下称“明亚”）的业绩龙虎榜显示，2月21日至24日下午期间，明亚32家分公司累计出单772.4万元，总件数2297件；保通保险代理有限公司（下称“保通”）的业绩榜则显示，在同一时间内，销售保费达到了350万元。
经济观察网记者发现，登上业绩榜单的产品是众民保中高端医疗险，承保公司为众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）。
经济观察网记者从众安保险处了解到，这款医疗险产品兼备“无健康告知、0免赔、一般既往症可赔、包含公立特需部责任及私立医院”等责任优势，受到行业广泛的关注。
众安保险方面表示，众民保中高端医疗险上线发售首日保费就超过了500万元。
经济观察网记者在产品购买页面发现，该产品分为80%比例赔付的经典版和100%赔付的甄选版，除肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢类、肺部疾病类、五大类既往症及并发症外，其他人群可免健康告知投保。医保内医疗费用保险金和医保外医疗费用保险金保障额度均为300万元，且有1万元免赔额。产品还涵盖质子重离子医疗保险金以及特定药品医疗保险金，保额分别为300万元。
以35岁男性为例，有社保的情况下，一年保费需要806元。
一位保险经纪人介绍，众民保中高端医疗险还进一步取消免赔门槛。1元医疗费用也可申请理赔，费用在0—2万元以内可理赔50%，2万元以上责任内100%报销，重大疾病责任内100%报销。
上述经纪人表示，免赔额一直以来是用户认为医疗险获得感较差的原因，传统医疗险往往设置几千元甚至上万元的免赔额，患者的小病支出仍需自担。不设免赔额的高端医疗险更受客户青睐。
对于中高端医疗险会在短时间内受到如此大的关注，上述经纪人表示，除上述产品在产品上市初期给予销售补贴导致佣金高于其他产品外，也与客户普遍关注的医疗体制改革有关。
众安保险方面表示，医保支付方式改革（DRG，疾病诊断相关分组/DIP，病种分值付费）全面铺开，对用户的就医方式和就医费用产生了深远影响。与之相对，医保政策的变化也倒逼定位为医保补充的商业医疗保险做出改变。目前市场中商业医疗保险普遍存在三个问题。
一是投保要求普遍严格。传统医疗险对被保人的健康状况、职业类别进行严格审核，将亚健康人群、高危职业者拒之门外。
二是保障范围狭窄，产品多以覆盖公立医院普通部为主，理赔范围不包含特需部、国际部及私立医院的就诊费用，也较少涵盖自费药械、高端治疗设备等。
三是产品定位与需求难以匹配，对于带病、慢病人群来说，可投保的产品的免赔额、自付比例问题让患者仍需自费承担大额支出；不能“又包又保”的高端医疗险往往价格昂贵，普通工薪阶层家庭对于需要支付2—3个月薪水才可以购买一年的保障望而却步。
众安保险方面表示，为打破DRG/DIP医保支付方式改革试点以来传统百万医疗险产品设计与客户需求之间的差距，众民保中高端医疗险在用药责任、医院覆盖等责任上也做了大胆改变。
在医院覆盖上，众民保中高端医疗险在支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院的基础上，突破公立医院普通部限制，还覆盖公立医院国际部、特需部及102家指定民营/私立医疗机构，就医享受专家一对一诊疗、独立病房等高端服务，避免排队拥挤，提升就医效率与体验。
在用药责任方面，该产品全面放开处方外购药、械，责任内不限疾病、不限清单以及涵盖156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求。
[责任编辑：陆长春]
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