2月26日，河南农商银行开业仪式在郑州举行，河南省委书记刘宁、省长王凯为河南农商银行揭牌。
同日，河南金融监管局发布批复，同意河南农商银行郑州中心支行等891个分支机构开业，并接受金融监管总局派出机构的属地监管。
截至2024年12月末，河南农商银行系统共有135家市县农商银行（农信联社），在岗员工4.48万人，营业网点4263个，覆盖全省所有市县乡（镇）。资产总额2.58万亿元，存款余额2.16万亿元，贷款余额1.3万亿元。
河南农商银行由河南农商联合银行和郑州、新乡、濮阳、济源4市农商银行（农信社）、荥阳利丰村镇银行等共25家机构以新设合并方式组建而成。承继25家机构全部资产、负债、业务、人员、网点以及其他一切权利义务，原机构变更为河南农商银行的分支机构。客户所持有的账户、卡、单、折、USBkey和已合法签署的合同、协议等继续有效，各项服务保持不变。
河南农商银行于今年1月24日获得国家金融监督管理总局批复，至今仅一个月左右。
“分步走”改革
河南农商银行的组建并非一步到位。2022年，河南省启动农信社改革，最初选择“联合银行”模式——即保留基层法人地位，省级机构作为管理平台。
2023年6月，河南农商联合银行获批筹建，并于同年11月正式揭牌，股东均为河南省属国企，河南投资集团持股41.67%为第一大股东，河南交通投资集团和河南省农业综合开发有限公司分别持股33.33%和25%。
“联合银行”模式运行半年后，河南省政府决定转向统一法人模式，将25家机构合并为单一法人实体，彻底打破原有两级法人架构。
去年7月，河南农商银行筹建方案出炉，25家法人机构原股金按照市场化、法治化等原则处置。25家法人机构所有债权和债务由组建后的河南农商银行承接。25家法人机构自清产核资基准日至河南农商银行开业期间的经营损益，由成立后的河南农商银行全体股东享有和承担。
统一法人模式通常为新设省级农商行合并吸收区域内其他农商行和农信社。该模式适合经济体量相对较小以及潜在风险机构数量相对较多的省区，既有助于形成规模效应，又可以在统一法人过程中对潜在风险进行更为集中的处置。联合银行调整为统一法人，充分说明化解风险是此轮农信社改革关注的首要目标。
数据显示，2024年末河南省银行业不良贷款率达1.34%，农信系统内曾多次出现违规处置不良资产的案例。统一法人模式通过集中股权管理、统一风险管控，旨在优化资产质量。
河南农商银行的首任领导班子延续了原联合银行核心团队。董事长郝惊涛现年53岁，拥有丰富的银行业经验，曾任职于中国银行、中信银行，2015年加入中原银行担任常务副行长，2021年调任河南省农信联社主任，主导了联合银行的筹建。
行长王炯现年57岁，曾任中原银行首任行长，与郝惊涛在中原银行长期共事。副行长梁生效、张涛、韩俊岭分别来自建设银行、工商银行和农业银行，兼具大行经验与本土实践。这一组合既保留了农信系统对本地市场的深刻理解，又注入了现代银行管理理念。
中原银行“让位”
河南农商行成立后，其存贷款余额和市场份额均居河南省银行业金融机构首位，超过河南省最大城商行中原银行，成为河南省最大的本土商业银行。
中原银行成立于2014年12月，由13家河南省城商行以新设合并的方式组建而成。据官网信息，目前中原银行下辖18家分行、600余家营业网点，同时还拥有1家消费金融公司、2家金融租赁公司和14家村镇银行。全行总资产突破1.3万亿元，员工人数超过1.8万名。
中原银行在资本市场上的布局十分迅速。2017年7月，成立仅两年多的中原银行便在香港联交所主板成功挂牌上市。
2022年5月，经中国银保监会批准，中原银行正式吸收合并了洛阳银行、平顶山银行及焦作中旅银行。合并完成后，中原银行的资产规模从7682亿元迅速扩张至1.27万亿元，几乎实现翻倍增长，成为河南省首家资产规模突破万亿元的省级城商行。由于合并带来的规模效应，中原银行2022年营业收入大幅增长，达到258.2亿元，同比增长33.4%。
然而，合并带来的业绩增长效应在2022年之后逐渐减弱。2023年，中原银行的盈利能力问题开始显现。自成立之初，中原银行就继承了被合并银行的债权债务，资产质量负担较重。新合并的三家银行进一步加重了这一问题，资产减值损失的大幅增加使得中原银行在营收增长的同时，盈利能力受到明显影响。
年报数据显示，2023年，中原银行资产减值损失为125.6亿元，较2022年的111.9亿元增加13.7亿元，增幅达12.2%。而2022年的资产减值损失较上一年的76.4亿元同比增长了46.5%。为有效提升风险抵补能力，中原银行持续加大了拨备计提力度。因此，2023年中原银行出现了“增收不增利”的情况，营业收入达到261.83亿元，同比增长2.3%。但归母净利润仅为32.21亿元，同比减少11.8%。
2024年上半年，中原银行的盈利能力有所回升。实现营业收入139.9亿元，同比增长3.3%；归母净利润为20.5亿元，同比增长2.4%。
（转自：达摩财经）
（作者为中国人民大学文学院教授）
【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】
责编/韩拓 美编/吴道敏
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