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近日，又有一批民营银行即将下调存款利率。 据第一财经统计，本月以来，19家民营银行中，至少已有7家下调或正在下调存款利率，而此轮着手下调存款利率的多是此前储户眼中的高息银行。下调以后，存款利率能够达到2.9%的仅剩华通银行3年期定期存款。 一直以来，民营银行都是“存款特种兵”们眼中的最爱，但自去年以来，民营银行开始加快下调存款利率，与其他类型中小银行之间的利息差距正在逐渐缩小。 业内人士预计，一季度末前后，降息窗口有可能打开，而随着LPR的再度下行，新一波存款利率普降还在路上。 密集下调存款利率 2月20日，锡商银行公告，计划将于2025年2月24日00:00起调整活期存款、7天通知存款、定期存款、大额存单产品年化利率。 其中，定期三个月存款利率从1.6%下调至1.40%、六个月存款利率从1.8%下调至1.70%、一年期存款利率从1.9%下调至1.80%、二年期存款利率从2.5%下调至2.00%、三年期存款利率从2.85%下调至2.60%、五年期存款利率从2.6%下调至2.50%。 另外，大额存单三年期利率下调至2.70%，大额存单五年期利率下调至2.60%。 可以看到，二年期、三年期存款利率是此次下调的重点，此前，该行三年期存款利率高达2.85%，是锡商银行的“爆款推荐”，但手机银行显示已售罄。 中关村银行于2月21日公告，该行将自2月26日起，将二年期存款利率下调至2.2%，目前该行2年期存款利率为2.4%。 另外，据苏商银行内部人士透露，该行也将于2月底调降存款利率，目前还未对外正式公告。 第一财经发现，本月以来，在19家民营银行中，至少已有7家下调或正在下调存款利率。 包括新安银行公告于2月21日起对手机银行、小程序、公众号在售的储蓄存款产品利率进行调整，其中，三年期存款利率将从2.9%下调至2.8%，二年期存款利率从2.85%下调至2.8%，1年期存款利率从2.25%下调至2.15%。另外，3个月、6个月存款利率也将分别从1.85%、2.05%下调至1.75%、1.95%。 三湘银行于2月19日起，将五年期存款利率从2.6%下调至2.5%，下调后，三年期与五年期存款利率持平，均为2.5%。 蓝海银行于近期非对称调息，将二年期存款利率从2.15%上调至2.65%，同时，将五年期存款利率从2.6%下调至2.45%，使其与三年期存款利率拉平，侧重于推销短久期的存款产品。 振兴银行自2025年2月8日起将二年期存款利率调整为2.40%，三年期存款利率调整为2.50%，其他存款利率不变。 高息策略承压 在高息策略的引领下，民营银行一直是存款界的利息高地，存款利率普遍高于其他银行，是“存款特种兵”们的最爱。 不过，自去年以来，民营银行开始加快下调存款利率。2024年，国有大行先后于7月、10月两度集中下调挂牌存款利率，而民营银行的调降频次远高于国有行。比如，辽宁振兴银行去年六度下调存款利率，江西裕民银行去年五度下调存款利率。 在各期限中，长期存款利率的下调幅度、频次最大。目前，三年期和五年期存款利率倒挂已是民营银行的普遍现象。 比如，三湘银行、新网银行、蓝海银行的三年期和五年期存款利率处于持平状态；锡商银行、亿联银行的三年期存款利率高于五年期；苏商银行、新安银行、客商银行等甚至在手机银行上已不再显示五年期存款产品。 一位银行储蓄经理对第一财经表示，该行早已不再向客户推荐五年期存款产品，“五年期产品不仅挂牌利率低于三年期，且利率不会上�。�所以意义不大。”他说。 “存款利率倒挂是行业特定时期出现的一种偶发现象，就倒挂原因来看，在降息的大环境下，市场对长期限存款利率走势预期偏保守，导致长期存款利率向短期存款利率收敛，存款期限利差不断收窄，为存款期限利率倒挂的偶然出现提供了前提条件。”星图金融研究院副院长薛洪言接受记者采访时说。 第一财经发现，此轮下调存款利率的银行，大多是此前储户眼中的高息银行。 根据近日国家金融监管管理总局披露的2024年商业银行主要指标分机构类情况，去年4个季度末，民营银行的平均净息差分别为4.32%、4.21%、4.13%、4.11%，呈快速下滑趋势，但依旧远高于商业银行整体水平。 薛洪言分析认为，较高的息差，对应着“高进高出”的定价策略。随着市场利率整体下调，民营银行因存款利率优势吸引了大量资金涌入，但同时也带来了贷款投放的难题。实体经济融资需求不振，消费贷款和小微贷款风险上升，让民营银行在寻找优质借款人时面临挑战。因此，追随行业趋势，降低存款利率成为缓解贷款压力的一种方式。 值得注意的是，本月2月20日，最新一期LPR（贷款市场报价利率）出炉，自2024年10月下降后，LPR已连续4个月维持不变。业内人士预计，一季度末前后，降息窗口有可能打开，而随着LPR的再度下行，新一波存款利率普降还在路上。