潮新闻客户端记者黄玉环 近日，温州高先生向潮新闻“记者帮”投诉，称去年底收到拍拍贷平台发来的免息券，因正需要资金周转，他在平台上借了25000元。原本以为借几天，利息也就几十元，没想到等第二天还款时，发现需支付750元利息。 “跟客服反馈了情况，说是过几天会回复，却迟迟不给出解决方案。”高先生说。 消费者投诉： 拍拍贷上借了25000元 第二天归还就要750元利息？ 高先生是个生意人，平常资金往来较为频繁。去年12月30日晚上10点左右，拍拍贷给他手机发来了一个100元的免息券。 拍拍贷发来的短信受访者提供 “我刚好要采购一批货，需要25000元周转，所以就下单了。” 高先生说，因为当时时间已经比较晚了，他完成操作就去睡觉了。 第二天早上8点，等他再次醒来打开拍拍贷APP，被吓到了——才短短8个小时，就要付750元利息！ 高先生详细研究了一下，发现他的贷款并非随借随还类型，750元是一个月的利息，哪怕他当下立刻就还掉，利息也是这么多。借款时，系统默认分期是12个月。 他又回想起前一晚借款时，页面上似乎也没有“灵活借款”的选项供他选择。“本着按日算利息的想法，费用应该不会太高，没想到就借了25000元，一个月利息便要750元，折合下来的年化率是36%。” 高先生立刻联系了拍拍贷客服，反馈了情况，得到的回复是过几天会有人回复。 过了几天，有客服联系高先生，告知他在借款时，已经和平台签订了借款合同，合同内的规则就是如此，无法给他减免利息。虽然高先生多次质疑规则不合理、利率过高，但对方一直都没给出解决方案。两个多月来，高先生已经支付了1500元的利息。 2月24日上午，记者就此事联系了拍拍贷，工作人员表示，会有专人回应此事，记者留下了联系电话，但截至2月25日记者发稿前，一直未收到对方回应。 拍拍贷上的优惠信息 拍拍贷实际借款利率不低 提前还清利息更高 拍拍贷的借款利率到底如何？ 记者下载了拍拍贷APP，完成实名认证并绑定银行卡后，又填写了个人和资产信息等，便获得了借款额度。 随后，页面上弹出了“0息费借7天”“5折免息券”等优惠信息，点击“立即借款”输入对应金额就可以借款。 借款方式有“按期还”和“灵活还”两种，前者每月还款金额相同，提前还清按期计息；后者则是按日计息，提前还清无手续费。 两种借款方式的利率略有不同，根据借款期限从1个月至18个月，“按期还”日利率从0.043%逐渐降低至0.023%，“灵活还”的日利率则从为0.061%降低至0.037%。 但折合成年化率，相当于“按期还”的年化率在15.6%-8.3%之间，“灵活还”的年化率在22.2%-13.5%之间。 而目前几大银行的信用贷年化率，低的仅在3.3%左右。 此外，不管是“按期还”还是“灵活还”，在“查看详情”页面的最下方，都可以找到“提前结清规则”，分别写着“提前结清按占用期数以每月最高3%单利（年化36%）IRR计算”“提前结清按照实际占用天数以每日最高0.066%（年化24%）单利IRR计算息费”。 也就是说，如果提前还清，实际使用利率可能还会更高一些，最高可到36%。 高先生表示，他就是在没有详细了解规则的前提下，草草借了款，最后陷入僵局。 因为记者迟迟没有下单，平台还发来了催促短信，上面写着：“拍拍贷提醒您，您的借款确实期限即将到期。以免失败流标，建议您尽快登录拍拍贷APP确认。” 随后，又有拍拍贷工作人员来电，告知记者是新用户，已经享受了五折优惠。 拍拍贷发来的短信 记者便以借款者身份询问工作人员，拍拍贷借款利率为何会高于司法保护上限？ 对方并没有正面回应，只是机械回答：“利来国际(中国区)最老牌官网拍拍贷不属于高利贷，是一个个人信用借款平台，已经成立17年了，费用十分便宜划算。” 新闻+ 律师说法 借款利率超出司法保护上限 借款人有权拒付超出部分 事实上，过高的贷款利息，并不受法律保护。 2020年8月18日，最高人民法院正式发布新修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。 按照最新的一年期LPR报价3.1%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为12.4%。也就是说，拍拍贷平台上的借款利率，部分超过了司法保护上限，借款人是有权拒付超出部分的。 此外，最新的司法解释还对于“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等形式突破或变相突破法定利率红线的，法院也会依法不予支持。 “记者帮”帮帮团智库专家、上海博和汉商（杭州）律师事务所创始合伙人、名誉主任律师邵斌表示，“超过法律规定的利率放贷收取利息，实施这种放贷业务的公司，就可以称之为高利贷公司。拍拍贷平台的利息标准，已经远远超过法律规定，虽然平台有相应的借款合同，但也存在以合法形式掩盖非法目的的嫌疑。” 在邵斌看来，这些平台之所以能经营多年，主要是因为服务人群的特殊性，一种是通过正常银行无法贷款，征信有问题的，另一种是资金周转比较着急，对利息这一块不会做太多的关注。 “一开始去贷，平台上所列出的一些优惠，比如说每天利息才多少，会给借款人一种利息不高的误解，等他还款的时候会发现，利率实际上超出法律规定了。这个时候，很多人觉得，反正这个钱急用，利息也不去管它，就付掉了。还有些人觉得，自己周转的额度也不大，通过法律途径去起诉或者维权成本更高，覆盖不了利息的损失，就息事宁人了。” 邵斌提醒，贷款时一定要尽量选取正规银行去操作，如果通过网贷平台借款，要仔细了解规则，并保留相关截图作为证据，方便在维权时使用。

（作者为中国人民大学文学院教授）

【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】

责编/韩拓 美编/科比·布莱恩特

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