经济观察报记者姜鑫2025年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳围绕商业健康保险（下称“商业健康险”）的发展提出了系列建议。 商业健康险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分。根据2023年卫生健康数据，我国直接医疗卫生支出增速达到了11%，个人医疗卫生支出占比达43.6%。随着中国人口老龄化的加快演变，居民的医疗健康需求将持续提升，医保基金将面临更大压力。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。 在周燕芳看来，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业的健康发展。当前，商业健康险发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难，有必要进一步从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负�：椭С稚镆揭┎捣⒄股戏⒒痈笞饔�。 2023年，我国商业健康险保费收入达到了9735亿元，其中直接提供医疗费用补偿的医疗险约占40%，政府主导的大病、惠民保、长护等政策性医疗险规模约为1200亿元，真正意义上的商业医疗保险仅为2500亿左右。 从理赔端看，2023年我国商业健康险赔付金额为3848亿元，其中医疗险赔付金额为2700亿元，约为基本医疗保险支出的十分之一。商业健康险虽已具备了一定的医疗支付规模，但由于理赔款事后支付给参保人，而非直接支付到医院端，导致医院对于商保支付的感知不强。同时，由于缺乏医疗数据的对接与支持，保险公司在产品设计和定价上趋向保守，医疗险多数是一年期产品，健康人群购买后由于往往没有理赔，获得感低，影响了投保意愿。 基于此，周燕芳提出了关于商业健康险发展的系列建议。 在周燕芳看来，应该明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用，相关要求建议写入《医疗保障法》。 在发展过程中，周燕芳建议，大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。在她看来，推进医保商保同步结算既有助于降低商业健康险的理赔成本，提升赔付水平，促进商业健康险与基本医保差异化发展，也能提高商保在医院端的感知度，从而激发医疗机构对接商保的积极性，更好地满足人民群众多层次的医疗保障需求。她建议参照上海，由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台，商保机构直接将赔款划拨至医院端，既有效缓解了个人和医院的医疗费用垫付压力，也使得医院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商�？突Ю砼馓逖�。同时，持续扩大直赔医疗机构范围，丰富直赔产品类型，提高商保直赔服务的使用率。 此外，周燕芳还建议，进一步发挥好税收优惠和医保个人账户政策的引导作用。具体来看，一是加大商业健康险税优政策的宣传，可参照上海，由政府明确企业为全体员工购买“短期团体商业健康险”纳入5%企业所得税税前列支的操作办法，提高政策的知晓度，以及企业为员工购买商业健康险的积极性。二是提升医保个账购买商业健康险的便捷度。进一步加大医保个账购买商业健康险的宣传力度，政府公共平台和保险公司官方平台均可开放投保入口，并进一步明确医保个账产品的准入标准，加快审批速度，丰富产品选择空间。

（作者为中国人民大学文学院教授）

【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】

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