这两天，消费贷成了热门话题，更有百万额度产品见诸报端。
3月28日，
“浦闪贷”提额延期是个人消费贷产品新一轮调整中的一环。政策利好之下，多家银行营销推广旗下消费贷产品，消费贷利率在“2”字头基础上不断下探。例如，
融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP，同比下降28BP。国有大行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。
这也意味着不少银行的消费贷利率已经比房贷利率低上不少。记者此前从央行获悉，个人住房新发放贷款（本外币）加权平均利率约3.1%，比上年同期低约70个基点。对此，多名受访人士告诉记者，消费贷利率后续仍有下降的可能，但空间有限。例如，上海金融与发展实验室主任曾刚认为，目前部分银行的消费贷利率已降至2.6%附近，接近成本底线，未来大幅下调可能性较小。
发力消费贷要注重“可持续”
对于有消费需求的金融消费者而言，当前迎来了政策红利。3月中旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，要求强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。2025年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。
随后，金融监管总局发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
至于《提振消费专项行动方案》对银行经营的影响，多名上市银行高管在2024年度业绩发布会上也有所回应。例如，
又如，
上述权威人士还向记者表示，银行发力消费贷要平衡好业务发展与风险防范之间的关系。当前，我国银行业净息差持续收窄，消费贷定价要遵循商业可持续原则，兼顾金融支持消费和银行自身健康发展的目标。个人也要根据自身财务状况理性消费，适度借贷。过度加杠杆消费既是对未来消费需求的透支，也会增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题，最终是不可持续的。
提振消费要发挥政策合力
还有行业人士对消费贷利率的持续下探表示担忧。融360数字科技研究院有关负责人介绍，本轮消费贷利率下调始于2024年四季度，并在2025年元旦前后形成集中调整趋势。跌势延续到今年3月份，不少银行的消费贷利率还在继续下调。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。需要注意的是，消费贷利率下探将进一步挤压商业银行的盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头，如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。
而在谈及银行发力消费贷的注意事项时，多名银行业人士告诉记者，金融机构需加强风险管理，平衡业务发展与风险控制，确保促消费政策的稳健实施。在此过程中，银行需在创新与合规之间找到平衡，提升经营效率与服务水平。
中国银行研究院研究员叶银丹认为，随着消费贷市场的扩展，监管部门对消费贷的合规性要求也越来越严格，银行需确保业务符合相关要求，避免因违规操作而受到处罚，具体需要注意以下五点：一是加强风险控制和贷后管理；二是采取合理定价策略，确保盈利可持续性；三是需要注意对合作机构实行名单制管理，做好风险评估和合规工作；四是精准定位客户群体，对消费贷产品进行多元化创新；五是确保客户的个人信息和交易数据安全，避免数据泄露和滥用。
一方面，消费金融要依赖真实的消费需求。当前有效消费需求偏弱，需要发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。
另一方面，银行消费贷产品要注重拓展增量客户。通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。目前银行在消费贷领域竞争激烈，许多银行都在拼价格、抢份额，实质上还是在切分现有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大。
他还称，当前我国经济结构加快转型升级，适应经济高质量发展阶段的需求结构变化，金融支持促消费也要在供给端适度发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费领域发展，创造出更多的消费场景和配套的消费金融产品。
责任编辑：曹睿潼