▲朱先生此次所遭遇，在某种程度上反映了保险市场中的市场失灵现象。图/ICphoto
“我花9000元钱买的‘统筹险’，结果真出事了却迟迟理赔不了。现在我的网约车被扣了，银行卡也被冻结了，我该咋办呢？”
据华商报大风新闻报道，南通市民朱先生是一名网约车驾驶员，由于从业第一年发生过一起事故，理赔金额达3万元，所以在次年续保时，原商业保险公司拒绝为他承保。无奈之下，朱先生只好在平安保险购买了交强险，而商业保险部分，在理赔员的推荐下，他花9000元购买了中鹏统筹科技（山西）有限公司推出的“统筹保险”作为替代。
但在之后的运营过程中，朱先生又卷入了一起严重交通事故，涉及50万元的赔偿责任，其中来自保险公司的交强险赔付很快到位，但统筹公司那边的理赔却一直没有进展，导致朱先生的生活因此陷入困顿。
俗话说人有旦夕祸福，人的一生中不可避免会遭遇一些意外，这才有了“保险”的出现。时至今日，保险已经成为市场经济条件下风险管理的基本手段，和金融体系和社会保障体系的重要支柱。
但朱先生此次所遭遇，却在某种程度上反映了保险市场中的市场失灵现象。比如，他被保险公司拒保，就属于一种“逆向选择”的结果。这也是保险业所面临的一个长期困境：最需要保险的人，往往也是保险公司最不希望接触的客户。
既然被保险公司拒保，无奈之下，朱先生就只能选择向所谓交通安全统筹公司购买服务，最终又遭遇了理赔上的风险。
客观说，各种交通安全统筹公司也是应市场需求而生，但其天然的硬伤在于：保险并非一个低门槛的业务，保险公司一般也是金融巨头，擅长各种保险精算。
像朱先生这样的客户，保险巨头都不敢承接，民营的统筹公司又有几分赚钱的机会呢？统筹保险缺乏精算支持，很容易导致“风险集中”和资金枯竭。
2025年2月，中国消费者协会发布2024年全国消协组织受理投诉情况分析，点名“车辆统筹保险”投诉量激增。消费者投诉的问题主要集中在三个方面：一是业务员冒充知名保险公司，将“统筹保险”伪装成正规商业保险；二是售后理赔困难；三是退保困难。
2024年12月，中国保险行业协会也曾发布关于“机动车辆安全统筹业务”等的风险提示，称统筹保险并非真正的保险，不受《中华人民共和国保险法》保护，该业务经营者失信风险大，一旦发生交通事故，车主可能面临无法获得赔偿或无法足额获得赔偿的风险。
就朱先生的个案而言，虽然统筹保险不受保险法调整，但是其受民法典调整，仍有机会通过法律途径求取公道。但从市场整体看，“车辆统筹保险”投诉量激增的事实也反映出，消费者对这类保险的需求巨大，监管部门和保险业“正规军”不宜无视于此，想方设法满足这一需求，把各种“野路子”公司挤出市场才是真正的解题之道。
事实上，像朱先生这种保险公司不敢承接的需求，未必所有中小公司都无法满足。中小公司有其独特优势，身段更灵活，成本更易控制，更容易产生创新，也更容易聚焦细分市场。关键在于如何把那些鱼目混珠的不良公司拒之门外，同时又能对优质公司进行扶持和鼓励。这需要监管部门和保险行业的共同努力。
在监管方面，既不能“一禁了之”，也不能放任不管，而应在引导合规、完善监管、提供替代方案方面采取更科学的治理策略，力争通过合理的监管平衡，使统筹保险成为真正的市场补充，而非新的风险隐患。
在市场方面，完全取缔统筹保险可能会让部分消费者失去保障选择，但可采取措施引导其向合规方向发展。比如，鼓励其与正规保险合作、建立政府指导的统筹保险试点、允许部分行业协会或平台开展合规互助保险等。
事实上，对保险公司而言，这一领域也并非完全无可作为，其可以立足创新，优化产品结构，力争开发出足以适应市场的新产品。对此，相关部门也可提供相应政策支持，鼓励保险公司开发“低门槛、可负担”的创新保险产品。
总之，朱先生遭遇的“统筹保险”理赔难问题，反映的是这一特殊保险种类在满足市场需求的同时，尚存在诸多不成熟、不健全的地方，需相关方面予以足够重视并拿出解决办法，不能让车主买了保险却得不到保障。
撰稿/信海光（媒体人）